Берёшь чужое и на время, отдаёшь своё и навсегда…

Эх, опять на днях в программе Андрея Макарова подняли тему кредитования и выбивания банками и коллекторами долгов.

К сожалению, сколько бы не говорили и не писали о кредитовании и его последствиях, проблемы как были, так и остаются. Попробую рассказать о своём небогатом опыте общения и с банками, и с коллекторами.

Прежде всего, какие бывают кредиты:
кредит на товары — самый дорогой для заёмщика и самый рискованный для банка, поскольку при его оформлении на заёмщика смотрят сквозь пальцы;
ссуда, денежный займ — более-менее крупные суммы, для получения которых банк требует предоставить массу документов;
автокредит — один из самых распространённых кредитов, который банки охотно выдают, поскольку в случае чего можно запросто отобрать автомобиль в счёт долгов;
ипотека — покупка жилья в кредит; ставка по этому кредиту самая низкая, поскольку, как и в случае с автокредитами, квартирку можно легко отобрать за долги (при этом, внесённые ранее взносы чаще всего пропадают, да ещё можешь остаться должным), да и имущество недвижимое;
кредитные карты — сравнительно новое для нашей страны дело, поэтому банкам удаётся легко разводить граждан, а сами граждане легко ведутся на всевозможные уловки.

Есть также и онлайн-кредитование. Наиболее известны «Кредитная биржа WebMoney» и другие сторонние сервисы, осуществляющие работу на основе WM, а также в скором времени планируется запуск системы микрокредитования от Qiwi. Несмотря на то, что все расчёты осуществляются не в рублях или какой-либо другой валюте, в титульными единицами (читай — фантиками), эмитируемыми самой системой, уже известны случаи положительных судебных решений, истцами в которых выступали заёмщиками, а ответчиками — те, кто не возвращал кредиты.

Сам я как раз начинал свою «трудовую деятельность» с кредита на 20 WMZ (в далёком 2006м, будучи ещё бедным и голодным студентом), который я получил в день получения мною персонального аттестата WebMoney Transfer (странно, что мне кто-то поверил — сам бы я сейчас не рискнул одалживать средства такому заёмщику). Позднее суммы кредитов доходили до одной-двух тысяч WMZ (эквивалент американского доллара в системе). Часто брал именно на личные нужды, а не на раскрутку, поэтому вставала проблема обналичивания: терялось очень много на конвертации из долларов в рубли, а потом и на выводе через Contact. Позже и вовсе была усложнена процедура получения займа на Бирже, вот и завязал, да и особой нужды не было.

Чем хороша Кредитная биржа WM, так это тем, что заявки выставляют сами заёщики (в заявке указывается необходимая сумма, срок, и сумма возврата), а уж сами кредитодатели могут частично или полностью поддержать заявку деньгами. :) Возвращать можно как угодно: хоть частями, хоть полностью, главное — уложиться в указанный вами срок. В противном случае, уровень деловой активности (BL) обнуляется, а все операции с кошельками (кроме пополнения и обменных операций) блокируются. По-моему, даже начисляются проценты, но не уверен, поскольку у самого просрочек не было.

Теперь разберёмся с невиртуальными кредитами. Об ипотеке и автокредитах я мало что могу поведать (хотя большинство моих друзей уже имеют опыт — наслышан от них), а вот об остальных постараюсь рассказать.

Кредит на товары — пожалуй, самый популярный из всех, и самый старый: кредитование было ещё и при совке (например, мои родители ещё около 30 лет назад купили телевизор «Шилялис», который работает до сих пор). Приходишь в магазин, понравилась какая-то вещь — внёс процентов 10 от стоимости, а остальное в течение года — что может быть проще? Тем более, что достаточно предъявить лишь паспорт и назвать адрес организации, где работаешь (при этом, работать там совершенно необязательно) — эти данные в большинстве случаев не проверяются (у меня только в одном случае из девяти звонили на работу, но и ноутбук, который я покупал, стоил немало по тем временам).

Такой кредит выдают на сумму от трёх тысяч рублей (иногда и меньше) и переплата по нему обычно составляет полторы-две тысячи рублей в год. В чём же выгода банку? Думаю, что как раз не в добросовестных взносах клиентов, а в штрафных санкциях. Штрафы могут накладываться даже и на тех заёмщиков, кто вносит платежи с опережением — чтобы не было подобных недоразумений, обязательно нужно внимательно читать кредитный договор и расспрашивать обо всём агента, который заключает договор с вами.

С недавнего времени банки обязали указывать т.н. «полную стоимость кредита» в договоре, т.е. цифру, в которой должны быть учтены все скрытые комиссии (за открытие счёта, за его ведение, за проведение операций и т.п.). Поэтому пугаться 70-90% годовых не нужно — раньше было не меньше, несмотря на то, что в договоре и могли указывать 25-30%. Несмотря на всё это, кредит на товары мне более всего импонирует лишь по той причине, что можно выбрать удобную кредитную схему (сумму первого взноса, и напрямую зависящие от неё ежемесячные выплаты), да и график платежей чётко прописан. В отличие денежных займов по кредитным картам.

Как я уже писал выше, кредитные карты — это нечто новое для нашего человека; широкое распространение они получили совсем недавно, и то, только благодаря массовому кредитованию и перевод организаций на расчёты с сотрудниками по банковским картам. Российские «кредитные карты» сложно назвать «кредитками» в силу того, что они таковыми не являются (кстати, так уж повелось, что и дебетовые, и кредитные карты наш народ называет «кредитками»). При получении банковского кредита, банки в большинстве случаев выдают карту (разумеется, без имени и фамилии держателя — зато в день обращения), с которой клиент может идти на все четыре стороны. Имею массу претензий по поводу такого подхода, и небезосновательных, но это, скорей, для отдельного поста тема. Сейчас же хотелось бы подробнее остановиться на тех кредитках, которые банки массово рассылают по почте.

Когда вы заключаете кредитный договор (чаще всего, когда берёте кредит на товары), то отдельным пунктом, под которым вы расписываетесь указывается ваше согласие на получение по указанному адресу банковской карты. Если вы добросовестно выплачиваете ежемесячные взносы, то через 5-6 месяцев можете ждать в своём почтовом ящике конверт с картой (иногда кладут её картонный аналог, а пластик высылают потом — так дешевле). Карта активируется по телефону после разговора со специалистом. Ею можно как расплачиваться в тех местах, где Visa/MasterCard спокойно принимаются к оплате, либо можно просто снять деньги через банкомат. Нередки случаи, когда банкматов эмитента карты (банка, который вам её выпустил) в городе нет, поэтому приходится снимать деньги с грабительской комиссией через сторонние банкоматы.

Самое ужасное в таком виде кредитования — это то, что не заключается договора как такового. В конверте с картой есть рекламное предложение (именно его банкиры называют «договором офферты»), где расписаны основные «прелести», но, скорей всего, обо всех «подводных камнях» вы узнаете только после того, как начнёте пользоваться картой. Меня, например, когда-то не остановило то, что выплачивать нужно ежемесячно не менее 10% от суммы долга (таким образом кредит становится бесконечным). Да что там несмышлённый скромный я, у меня и родители, и родственники, и друзья, и знакомые получали подобные карты и активировали их. Сейчас вот лежит карта «ХоумКредит Банка» — активировать не спешу, а мне периодически названивают и капают на мозги (как-то за день мне умудрились позвонить трое разных операторов — остановить поток такой наглости помогло лишь моё соощение в Twitter‘e). :)

Советую очень осторожно соглашаться на такие предложения: сам понимаю, что когда приходят такие «халявные деньги» (и сразу вспоминается: «без необходимого я обойдусь, а без излишеств — уж никак нельзя»), очень сложно устоять, но всё же нужно взвесить все плюсы и минусы. По крайней мере, попросите оператора на другом конце провода детально рассказать о тарифах (проценты за снятие денег через банкоматы, комиссии за обслуживание карты, за оповещения об остатке по э-мейлу или телефону, штрафы за превышение кредитного лимита и т.п.), приводите примеры и просите рассчитать суммы ежемесячного взноса (ну, например, берём 10 тысяч — чему будет равен долг).

После того, как вы начнёте пользоваться картой, вам по почте будут приходить счета, в которых будет указана сумма минимального платежа и ваш текущий долг. Обязательно храните все письма и чеки, даже после того, как погасите долг, как вам кажется, полностью. Кстати, о полном погашении: когда будете чувствовать, что рассчитались с кредитом почти полностью, звоните в банк и уточняйте оставшуюся сумму долга (в т.ч. и после финального платежа) и уточните, нужно ли закрывать счёт. Не сделав этого, банк может продолжить считать вас должником, несмотря на то, что вы выполнили перед ним все финансовые обязательства. Бывали случаи, когда, не сделав этого, заёмщику набегала кругленькая сумма, которая «всплывала» не сразу, а лишь спустя несколько лет (в течение которых банку выгоднее молчать), когда долг продавался коллекторским агенствам.

Что вообще представляют собой коллекторские агенства? Это околомафиозные структуры, главная задача которых — взыскать любыми правдами и неправдами долг с проблемных заёмщиков, не доводя дело до суда. Основные методы: письменные и телефонные угрозы, попытки надавить на родственников или коллег заёмщика, а иногда и физические методы воздействия (очень популярным в народе является образ коллектора в виде верзиллы, ломящегося в дверь к заёмщику с утюгом или каким-либо другим тяжёлым предметом). :)

Как было сказано в программе Андрея Макарова, коллекторских агенств по стране насчитывается около 2000 штук, и, скорей всего, любой более-менее опытный адвокат в случае чего сможет в суде доказать, что методы их воздействия являются незаконными. Одно ясно: не в их интересах доводить дело до суда, особенно, если долг копеечный (по меркам банка). При небольшой сумме задолженности, скорей всего, вам просто будут напоминать о необходимости её погасить. Иногда запугивать судами или расправой, но не более того (к сожалению, наш народ и банкам верит, когда те обещают сказочную жизнь — стоит только подписать договор, и коллекторам, которые обещают и вам, и всей родне немало хлопот).

С коллекторами я общался лишь однажды — по просьбе друзей. Просто поговорил по телефону от имени должника (при этом, коллекторов не смутило даже то, что 10 минут назад голос должника был другим, зато мне выдали всю подноготную на человека, от имени которого я общался — вот вам и банковская тайна). Общался я со стервозной дамой из коллекторского агентства с идиотским названием «Секвойя». После двух минут общения, я понял, что лучше всего общаться с ними также нагло и напористо, как они сами разговаривают с «клиентами». Не нужно стесняться нагрубить этим негодяям — для вас они никто, и действуют незаконно (не даром существуют даже антиколлекторские агентства). Чем лучше вы покажете при разговоре свою невозмутимость, тем меньший интерес будете представлять для этих проходимцев. Лучше всего — сразу обращаться в суд (если они звонят вам поздней ночью — обязательно у телефонного оператора нужно взять выписку звонков; неплохо также записывать все разговоры, а также сохранять полученные SMS-сообщения и письма с угрозами). Полагаю также, что пригрозив судом, вы отобьёте у коллекторов интерес с вами общаться (разумеется, нужно об этом как можно более убедительнее заявить).

В моём случае, когда я общался с коллекторами за друзей, из уст дамы на другом конце провода вырвалось оскорбление президента нашей страны, когда я пригрозил не только обатиться в суд, но и написать «его величеству». За это мы и зацепились: составили письмо и отправили президенту Медведеву. На тот момент была даже запись разговора (не знаю, сохранилась ли сейчас — самому хотелось бы переслушать), поэтому доказательства были. Звонки очень быстро прекратились. Я убеждён, что за такие слова вообще нужно прикрывать агентства, но, по-моему, «Секвойя» как работала, так и работает. Кстати, весь сыр-бор был из-за двух или трёх просроченных платежей, когда друзья (семейная пара) лишились работы (оба почти одновременно). Выплачивать они не отказывались, просто просили подождать немного, пусть и с оплатой неустойки.

Очень давно в какой-то статье в какой-то газете какой-то юрист давал совет: чтобы ваш долг не был продан коллекторам, нужно вносить хотя бы 100-200 рублей ежемесячно. Некоторые банковские системы устроены так, что неплательщик становится злостным только при отсутствии платежей по кредиту в течении месяца, но если платежи по кредиту были, то сделать с таким человеком ничего нельзя. Не знаю, насколько это правдоподобно, но всякое в жизни бывает: если уж не можете внести всю сумму, внесите сколько можете — авось, не станете «злостным». :)

Также помните, что если уж случилось такое, что не можете выплачивать взносы по кредиту, не сидите и идите в банк; если банк отказывает пойти на встречу, просите письменный отказ (ну, или записывайте все разговоры на диктофон). В случае какого-либо разбирательства, банк обязательно будет утверждать, что способы решения вашей проблемы были, но вы сами не проявили активности. Если же на вас насели коллекторы, нужно действовать, и ещё более активнее, чем раньше. Во-первых, не нужно открывать им дверь в квартиру и пускать их на порог: квартира — ваша собственность, можете даже и полицию вызвать, если негодяи окажутся уж очень настойчивыми. Как минимум: попытка проникновения в квартиру и вымогательство. Также пишите Медведевым — одному и второму (омбудсмену Павлу Медведеву и президенту Дмитрию Анатольевичу). Первый может выступить посредником в споре между вами и банком, второй сам точно не прочтёт ваше обращение, но специально обученные люди, вероятно, перешлют письмо в какую-либо финансовую организацию — просто выиграете время, что порой немаловажно. В крайнем случае, обращайтесь на телевидении — в последнее время эту тему мусолят очень активно и могут заинтересоваться вашей историей.

Ну, и самый главный совет: не бегите в первый попавшийся банк или любую другую финансовую организацию. Не секрет, что есть более благополучные банки (для которых сервис — это услуга, которые дорожат любым клиентом, и даже, таким, у которого в жизни возникли трудности — они прекрасно понимают, что такой клиент к ним потом ещё 10 раз обратится), а есть менее (основной целью этих является выколачивание денег любой ценой, им плевать и на законы, и на отзывы клиентов). Не нужно верить официальным «рейтингам» и всякого рода публикациям, мол, какой-то там банк вошёл в десятку самых крутых и надёжных банков, по версии %some_financial_group. В интернетах можно почитать отзывы, собственные рейтинги пользователей и опыт их общения с каждым из них.

Добавить комментарий